האם למשוך קופת גמל או לקחת הלוואה?

החיים שלנו רצופים בהפתעות, לפעמים נעימות ולפעמים פחות, ואי אפשר לתכנן את הכל מראש באופן מדויק במאה אחוז. לעתים אנו מוצאים את עצמנו במצב שבו אנחנו זקוקים לכסף מזומן באופן דחוף, למשל על מנת לממן טיפול שיניים, לצאת לחופשה או לרכוש רכב חדש, ובמקרה זה אנו מחפשים מקור מימון שיאפשר לנו לגייס את הכסף הדרוש בזמן הקצר ביותר האפשרי.

רבים נוהגים לפנות באופן אוטומטי אל הבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש שלהם ולבקש ממנו הלוואה. באופן דומה ניתן לפנות גם לבנקים אחרים בבקשה דומה, אולם דווקא האפשרות הזו היא הפחות מומלצת, וזאת משלל סיבות: המערכת הבנקאית נוהגת לדרוש בטחונות, להציג מסמכים, להמתין זמן רב וכל זאת לעתים ללא הבטחה כי הבקשה תאושר בסופו של דבר.

לאחר שאנשים הזקוקים למימון מבינים שהבנק הוא לא היעד האידאלי, רוב מי שמחזיקים קופת גמל להשקעה נוטה להתלבט בין שתי אפשרויות שנראות, לפחות ממבט ראשון, כאטרקטיביות מבחינת מהירות קבלת הכסף: האחת היא למשוך את הכספים שנצברו בקופת הגמל, והשניה היא לקחת הלוואה ממקור חוץ בנקאי אחר.

החסרונות במשיכת קופת הגמל

קופת גמל להשקעה היא מקור לביטחון כלכלי. היא מציעה רווח גבוה יותר מאשר זה שיכול להצטבר לזכות החוסך בפיקדונות שונים בבנק, משום שהכספים הנצברים בה מושקעים בבורסה ובקרנות נאמנות. זהו אמנם אפיק השקעה סולידי יחסית, אולם גם כזה שמציע רווח בטוח למדי.

לקופות הגמל יש יתרון משמעותי אחר, והוא הטבות המס להן זוכים הכספים הנצברים בהן, אשר אינן קיימות באפיק השקעה אחר. יתרה מזאת, משיכות כספים מקופת הגמל עלולה לפגוע בחסכונות הפנסיוניים העתידיים. כל הסיבות שנמנו לעיל מביאות אנשי מקצוע רבים בתחום הפיננסי להמליץ ללקוחותיהם שלא למשוך את קופת הגמל, אלא להשאיר אותה על כנה ולבחור באפיק מימון אחר.

היתרונות בלקיחת הלוואה

הלוואה חוץ בנקאית מאפשרת ללווה לקבל את הכסף הדרוש לו בתנאים נוחים יותר מאלה של הבנקים, תוך עמידה בתנאי סף גמישים יותר ובעיקר במהירות רבה. חלק מן ההלוואות ניתנות באופן מיידי ומועברות הישר אל חשבון העו"ש של הלווה.

קיימים גם מקרים בהם ניתן לקבל הלוואה כנגד קופת הגמל, כלומר לקבל כספים על בסיס אלה שנצברו בקופה. כך בעל קופת הגמל יכול ליהנות מכל העולמות: גם לקבל את ההלוואה שהוא זקוק לה וגם להמשיך ולהפקיד כספים לקופת הגמל תוך שהוא נהנה מהטבות המס המגיעות לו.