כל מה שרציתם לדעת על הלוואות ולא העזתם לשאול

בתקופות שבהן יוקר המחייה עולה מעל לעלייה הממוצעת של השכר או לירידה במיסוי – אין ברירה וצריך לנקוט באמצעים יצירתיים.

אם אתם מעוניינים לא רק לשרוד ולגמור את החודש בכבוד, אלא גם לחיות בתנאי נוחים ונאותים ולתכנן את העתיד הכלכלי שלכם ושל משפחתכם – אין מנוס מלקיחת הלוואה.

אמנם תמיד אפשר לעבוד עוד כמה שעות (בהנחה שהם ייחשבו כשעות נוספות שעליהן התשלום גבוה יותר), לפדות פוליסת חיסכון (למשל קרן פנסיה), לעבוד במשרה נוספת או לצמצם הוצאות, אבל זה לא תמיד מספיק.

מה זה הלוואה?

הלוואה היא כל עסקה שבה אדם/גוף כלשהו מעניק סכום כסף לאדם/גוף אחר לתקופה מוגבלת, לרוב על בסיס תנאים שנקבעו בין הצדדים מראש במטרה אחת – כדי לאפשר ללווה לבצע פעילות כלכלית כלשהי. יש מספר סוגים של הלוואות, למשל:

הלוואה מיידית – הלוואה שניתנת ע"י המלווה תוך פרק זמן קצר של מספר דקות /ימים. לרוב ההלוואה ניתנת לצורך מימון של רכישה ספציפית, למשל רכישת רכב.
הלוואה לעסקים – הלוואה שניתנת לרוב ע"י המדינה ומסייעת לעסק בשלב הקמתו/הרחבו או מאפשרת מימון הון חוזר.
הלוואה לשכירים – הלוואה שניתנת לשכירים ולוקחת בחשבון את תזרים המזומנים הקבוע של השכיר (למשל העובדה שכל חודש נכנסת משכורת בסכום יחסית קבוע)
הלוואה לסטודנטים – הלוואה שניתנת לסטודנטים לרוב לצורך מימון הלימודים
הלוואה חוץ בנקאית – הלוואה שניתנת ע"י גופים כלכליים שאינם גופים בנקאיים, למשל חברות אשראי

הקרן ואופן חישובה

ברוב המקרים החזרת ההלוואה מצריכה תשלום ריבית (למרות שזה אסור ע"פ היהדות), כלומר סכום כסף ראשוני שנוסף לסכום שנלקח בהלוואה (הקרן).

חשוב לזכור שיש גורמים קבועים הקובעים את גובה הריבית (למשל גובה הריבית שנקבעת ע"פ בנק ישראל), אבל לרוב יש גורמים משתנים בהתאם לפרמטרים פיננסים שונים של הלווה, למשל: רמת הסיכון הכלכלי שבה הוא נמצא, ההיסטוריה המוניטרית שלו ועוד.

לעיתים לא די בכך והלווה נדרש לספק בטוחות שונות שימומשו במידה וההלוואה לא תוחזר, למשל ערבים או לשעבד נכס שנמצא ברשותו.

במידה וההלוואה נעשתה לצורך קניית נכס (למשל משכנתא), ייתכן והנכס עצמו ישמש כבטוחה כך שאם לא תוחזר ההלוואה הלווה יאבד את הנכס.