מיחזור משכנתא כגורם לסילוק הלוואות מתי ואיך

כשחתמתם על הסכם המשכנתא שלכם לראשונה, מסלול ההלוואה והרכבו נגזר ממגוון של גורמים ונותנים שונים: מצבכם הכלכלי, ההרכב המשפחתי שלכם, ההכנסות החודשיות, יכולת ההשתכרות העתידית ועוד. סביר להניח שלאחר מספר שנים, חלק מהנתונים הללו השתנו ובמקרה כזה ייתכן מאוד שמסלול המשכנתא כפי שחתמתם עליו בעבר, איננו מייצג את הצרכים שלכם כיום בצורה האופטימלית. בדיוק בגלל זה ניתן לבצע מיחזור משכנתא שמטרתו לסלק את ההלוואה ששולמה עד כה, לבצע חשיבה מחדש ולמצוא את הדרך הנכונה לסיים את התשלומים שנותרו על הנכס – מתוך ראיית האינטרס של רוכשי הדירה כראשון בחשיבותו.

מהי המטרה של מיחזור משכנתא?

המטרה העיקרית בשינוי של הסכם המשכנתא, כלומר סילוק ההלוואה הקודמת וחתימה על הסכם משכנתא חדש, היא חיסכון כלכלי ולעתים גם חיסכון בזמן. הסיבה שגורמת לאנשים לעשות זאת, יכולה להיות חיובית או שלילית, משמע שלפעמים ההסכם החדש מטרתו לרווח את התשלומים ולהקטין את גובהם – תוך פרישתם לשנים נוספות. עם זאת כאמור לפעמים מדובר במקרה הפוך, שבו ההכנסות של הלווים גדלו משמעותית עם הזמן, כעת הם יכולים לעמוד בהחזרים גבוהים יותר דווקא ומכאן שהם עוניינים לקצר את תקופת התשלומים ולקרב את מועד הפרעון.

מתי מומלץ למחזר את המשכנתא?

ישנן תקופות בחיי הכלכלה שבהן מיחזור המשכנתא הופך למשתלם יותר, בלי קשר למצב הכלכלי הספציפי שבו נמצאים הלווים. אלו יכולות להיות תקופות של שינויים משמעותיים במדד או בשער הדולר, או ירידה בריבית במשק שהופכת את מיחזור ההלוואה לכדאי מאוד.

בנוגע למצב הפיננסי האישי – מוטב להחליט על השינוי במסלול ההלוואה, כאשר קיים שינוי ניכר במצב הכלכלי, לאורך זמן וכן שצפוי להיות מתמשך, לדוגמה אם הלווים איבדו מקור הכנסה משמעותי ותשלומים המשכנתא בהרכבם הנוכחי, הופכים לנטל כלכלי כבד שהם מתקשים לעמוד בו. כך או כך, ההחלטה צריכה להתקבל רק לאחר קבלת ייעוץ ממומחים למשכנתאות שיבחנו לעומק את כל הנתונים ויעניקו אינפורמציה חשובה, שתסייע ללווים להחליט אם כדאי לעשות את המיחזור ואם כן – מהו מסלול ההלוואה הנכון עבורם.

מה צריך לקחת בחשבון לפני שממחזרים משכנתא?

ראשית, סילוק ההלוואה הקיימת כרוך בתשלומי קנסות ועמלות – כדאי להבין את היקף העלויות הכרוכות בעצם השינוי ולבדוק את הכדאיות שבעניין. ייעוץ מקצועי בנוגע למשכנתאות בכלל ומיחזור משכנתא בפרט, יסייע לפנייה אל הבנק בעניין עם הכלים הנכונים בכדי לקבל משכנתא בתמהיל חדש, או לחילופין לפנייה למקור הלוואה אחר לצורך קבלת תנאים משתלמים יותר.

בנוסף, יש לבדוק את כל החלופות ולוודא כי תהליך מיחזור ההלוואה הוא אכן הדבר הנכון עבורכם, בהתחשב, בין היתר, בתשלומים שנותרו לסיום ההלוואה הקיימת וביכולתכם להתמודד עמם – וכן תקופת ההחזר שנותרה, כיוון שאם מדובר בשנים ספורות שבהן לא צפויה להיות תמורה ניכרת בריבית במשק – המיחזור לא יעשה שינוי משמעותי ועלול לייצר דווקא עלויות נוספות, שאינן משתלמות כלל.

למידע נוסף היכנסו: בלוג משכנתאות