מחזור משכנתא

תהליך מחזור משכנתא הוא תהליך שבו המשכנתא הקיימת מסולקת בעזרת הלוואה חדשה שתנאיה משופרים ומתאימים יותר למצבו הכלכלי של הלווה, לרצונותיו ולתנאי השוק. שיפור התנאים בדרך כלל מתבטא בעיקר בהוזלה של הריביות, מה שמוביל להקטנה של ההחזר החודשי ו/או לקיצור פריסת התשלומים (ולעיתים אפילו לשניהם!).

למרבה הצער רוב לוקחי המשכנתאות בישראל אמנם מודע למצבם הפיננסי האישי (כגון יכולת ההשתכרות שלהם או הונם העצמי) אולם אינו נוהג לעקוב אחר תנאי המשק בכלל ואחר תנאי שוק המשכנתאות בפרט. לפיכך, רבים אינם מודעים כלל לעובדה שהם יכולים לחסוך כסף רב בעזרת צעד פשוט מאוד: לקיחת הלוואה חדשה בתנאים מסוימים (מומלץ להשתמש בשירותי ייעוץ משכנתא על מנת לוודא שתנאים אלה טובים יותר מתנאי המשכנתא הקיימת) ולהיעזר בהלוואה החדשה הזו על מנת לסלק את המשכנתא הקיימת. דהיינו, להפוך את ההלוואה החדשה למשכנתא שתנאיה משופרים לעומת הקודמים.

מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?

ראשית יש להבהיר שניתן לבצע מחזור משכנתא בכל רגע נתון, אולם הכדאיות של ביצוע התהליך תלויה במספר רב של פרמטרים. למשל, כדאי לדעת שמחזור משכנתא כרוך בתשלום שלל ריביות, עמלות, קנסות ועלויות נלוות נוספות, שסכומן הכולל יכול להצטבר לכדי סכום משמעותי מאוד שלעיתים עשוי להשפיע על כדאיות מיחזור משכנתא. עם זאת, יש מקרים בהם גם תשלום של הסכום הזה עדיין עדיף על פני השארת המשכנתא הקיימת כמו שהיא – יועץ משכנתאות מנוסה יוכל לומר לכל לווה מהו התרחיש האופטימלי עבורו.

באופן כללי ניתן לומר שמחזור משכנתא כדאי כאשר הריבית במשק יורדת באופן משמעותי (ביחס לריבית שנקבעה בתנאי המשכנתא המקורית), או כאשר הלווה מתקשה לעמוד בהחזרים ומבקש להאריך את משך פריסת התשלומים על מנת להקטין את התשלום החודשי. בנוסף, אם הלווה קיבל סכום כסף גבוה ממקור לא צפוי, כגון ירושה או פרס כספי, באפשרותו להשתמש בכסף הזה לפרעון של חלק מן המשכנתא, למחזר את היתר ולחסוך כסף רב.

גם למשך הזמן שנותר עד פרעון המשכנתא הקיימת יש חשיבות. אם נותרו ללווה עוד חמש שנים או פחות עד לפרעון המשכנתא, רוב הסיכויים הם שמחזור המשכנתא יוביל לחיסכון זניח שלא בהכרח שווה את הטרחה (ואף יתכן שהעלויות הנלוות יהפכו את מחזור המשכנתא ללא כדאי כלל). לחלופין, אם נותרו למעלה מ-20 שנה עד לפרעון המשכנתא, ואכן חלו שינויים משמעותיים במשק או במצב הפיננסי האישי של הלווה, אזי מחזור המשכנתא הוא בהחלט רעיון לא רע.

כמובן שכל הלוואה וכל משכנתא לגופה, כך שיש מי שעבורו מחזור משכנתא יהיה כדאי ויוביל לחיסכון משמעותי בממון רב, ומי שעבורו יהיה מדובר בתהליך טרחני, מעיק ויקר שיסתיים בתוצאה זניחה. על מנת לדעת בוודאות האם לאדם מסוים כדאי למחזר משכנתא או לא – יש להתייעץ כאמור עם יועץ משכנתא מומחה שיוכל לקחת את כל הפרטים האינדיבידואליים למשכנתא קיימת ספציפית, להמליץ על תמהיל של משכנתא חדשה ולסייע בלקיחת הלוואה חדשה למטרת מחזור משכנתא.